Ce qu’il faut retenir :
- Le prêt amortissable est un type de crédit où le remboursement du capital et des intérêts se fait chaque mois.
- Il propose deux options de taux : un taux fixe, qui reste stable, et un taux variable, qui fluctue en fonction du marché.
- Les mensualités peuvent être ajustées, offrant la flexibilité de modifier la durée du prêt en fonction de votre situation financière.
- Ce prêt est généralement moins onéreux qu’un prêt in fine et convient parfaitement pour financer des projets sur le long terme.
- Au début du prêt, les intérêts sont plus importants, mais ils diminuent progressivement au fil du temps.
Vous ne le saviez peut-être pas, mais la majorité des crédits que ce soit un crédit à la consommation ou un crédit immobilier sont des prêts amortissables. Dans le paysage bancaire, c’est donc le plus courant. Afin de mieux comprendre ce qui le distingue des autres formes de prêts : hypothécaire, prêt relais, prêt in fine, prêt règlementé, etc., faisons un tour d’horizon du sujet.
Prêt amortissable : qu’est-ce que c’est ?
Fonctionnant de façon assez simple, le prêt amortissable est un prêt professionnel ou personnel selon lequel le capital emprunté est amorti dans le temps. À chaque mensualité, l’emprunteur rembourse simultanément une partie du capital et les intérêts. La durée du remboursement est ainsi fixée à l’avance.
Différence entre prêt à taux fixe et prêt à taux variable
Lors du remboursement d’un prêt amortissable, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Mais, l’emprunteur a le choix entre un prêt à taux fixe ou un prêt à taux variable. Un choix qui n’est pas évident, parce qu’il dépend de la durée du prêt et de l’évolution du marché.
Prêt à taux fixe
En choisissant de contracter un prêt à taux fixe, l’emprunteur n’aura pas de surprise. Le taux d’intérêt reste invariable du début jusqu’à la fin du crédit. Ainsi, il pourra aisément se projeter sur le long terme. Le prêt à taux fixe est surtout recommandé dans une période de hausse des taux d’intérêt.
Prêt à taux variable
Si l’emprunteur opte pour un prêt à taux variable (ou réversible), cela signifie que le taux d’intérêt s’ajustera à la baisse ou à la hausse et que le montant des intérêts sera recalculé en conséquence. Le prêt à taux variable est donc intéressant dans une période de baisse des taux d’intérêt. Concrètement, les mensualités diminueront par rapport au mois précédent.
Ce qu’il faut savoir sur les mensualités
En général, l’échéance de remboursement est mensuelle. Toutefois, elle peut être trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Dans tous les cas, en suivant la logique, les mensualités sont fixes si l’emprunteur choisit un prêt amortissable à taux fixe. Et elles sont variables si l’emprunteur choisit un prêt amortissable à taux variable.
Toutefois, c’est la durée du prêt ou le montant de l’échéance qui viennent s’ajuster aux nouvelles variations de taux.
Cas des mensualités modulables
Le prêt à échéance constante et dégressive n’est pas le seul mode de prêt envisageable. Les bénéficiaires peuvent également opter pour un prêt amortissable à échéance modulable, notamment si le budget est aléatoire. Ainsi, pendant toute la durée du prêt, le montant des mensualités pourra être augmenté en cas de rentrée d’argent importante. Ce qui engendrera un raccourcissement de la durée de remboursement. À contrario, le montant des mensualités pourra être baissé en cas de difficultés financières avec une durée de prêt qui se retrouve rallongée.
Prêt amortissable : quels avantages ?
Le coût du crédit
Atout non négligeable, ce type de prêt est moins onéreux sur le marché. Comparativement au prêt in fine, la différence de cout est significative. Par exemple, pour un emprunt de 100 000 € à 3 % sur 10 ans, les intérêts du prêt amortissable seraient environ de 15 700 €. Pour un prêt in fine, ce montant pourrait doubler.
De plus, le prêt amortissable ne nécessite pas toujours une assurance emprunteur, mais plutôt une garantie afin de sécuriser le remboursement.
Idéal pour les grands projets
Le crédit amortissable profite à ceux qui souhaitent financer un projet à long terme. Par exemple, acquérir un bien immobilier, dont la valeur est assez conséquente.
La flexibilité
La possibilité de renégociation à la baisse le taux d’intérêt est bénéfique pour l’emprunteur. Il en est de même pour la réduction ou l’augmentation du montant des mensualités. Cela lui permettrait notamment de mieux gérer son budget.
Quoi qu’il en soit, avant de choisir une formule de crédit, il convient toujours d’étudier sa capacité bancaire, budgétaire et fiscale afin que l’emprunteur puisse s’engager sereinement.
Prêt amortissable : quels inconvénients ?
Le premier inconvénient d’un tel type de prêt se présente au début de la période de remboursement. Lors des premières échéances, les intérêts sont assez élevés, et en contrepartie, le remboursement du capital faible. Par ailleurs, pour une durée de prêt particulièrement longue, il faut dire que les intérêts payés en fin de contrat sont assez conséquents.
